À quoi elle sert
L'épargne de précaution, c'est l'argent réservé aux imprévus : une hospitalisation, une moto en panne, un toit à réparer, un mois sans clients ou un salaire qui arrive en retard.
Son rôle n'est pas de rapporter. Son rôle est d'être là au moment où vous en avez besoin, pour ne pas avoir à emprunter à un taux élevé, vendre votre stock à perte ou demander de l'aide dans l'urgence.
Ce n'est pas l'argent de la Tabaski, de la rentrée ou du prochain téléphone. Ces dépenses sont prévisibles : elles ont leur propre épargne d'objectif.
Combien mettre de côté
La règle : 3 à 6 mois de dépenses essentielles, et non de revenus. Les dépenses essentielles, ce sont les besoins de votre budget : loyer, nourriture, transport, factures, scolarité, santé.
- 3 mois si votre salaire est stable et que le foyer a deux revenus.
- 6 mois si vous êtes seul·e à faire vivre le foyer.
- 6 mois ou plus si vos revenus sont irréguliers : commerce, artisanat, transport, travail à la tâche.
Exemple : le coussin de Koffi
- Dépenses essentielles
- 150 000 FCFA / mois
- Revenus irréguliers
- × 6 mois
- Coussin visé
- 900 000 FCFA
- Épargne mensuelle
- 45 000 FCFA
- Objectif atteint en
- 0 mois
Vingt mois, ça paraît long. Mais dès le quatrième mois, Koffi a déjà un mois de dépenses de côté : assez pour encaisser une panne sans emprunter.
Revenus irréguliers : visez 6 mois ou plus.
Où la garder
Trois critères : disponible en 48 heures, sans risque de perte, et séparée de l'argent du quotidien pour ne pas y toucher par réflexe.
- Un compte épargne en banque ou en microfinance
- Un portefeuille Mobile Money dédié, réservé à ça
- Un compte rémunéré retirable à tout moment
- La tontine : vous ne choisissez pas quand vous touchez l'argent
- Les actions à la BRVM : elles peuvent baisser au mauvais moment
- Le dépôt à terme bloqué jusqu'à l'échéance
- Le portefeuille du quotidien : il fond sans qu'on s'en rende compte
La construire pas à pas
- 1Premier palier : un mois de dépenses. C'est déjà assez pour encaisser la plupart des imprévus.
- 2Rendez-la automatique. Un transfert le jour de paie, ou un petit montant chaque jour de marché.
- 3Ajoutez-y les rentrées exceptionnelles : prime, très bonne semaine, cadeau.
- 4Si vous l'utilisez, reconstituez-la en priorité, avant de reprendre vos autres objectifs.
Constituez d'abord un premier palier d'un mois, puis remboursez les dettes les plus chères avant de compléter le coussin.
- C'est la première épargne à construire, avant l'objectif et l'investissement.
- Visez 3 à 6 mois de dépenses essentielles, 6 ou plus si vos revenus varient.
- Disponible vite, sans risque, et séparée de l'argent du quotidien.
- Utilisée ? On la reconstitue en priorité.
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