Le bon ordre
L'épargne d'investissement arrive en troisième. D'abord le coussin de précaution, ensuite les objectifs à court terme, et seulement après, l'investissement.
On n'investit que l'argent dont on n'aura pas besoin avant au moins cinq ans. Si vous risquez de devoir le retirer en urgence, ce n'est pas de l'argent à investir.
Le moteur : les intérêts composés
Quand votre argent rapporte, les gains s'ajoutent au capital et rapportent à leur tour. Sur quelques mois, l'effet est invisible. Sur dix ou vingt ans, il peut devenir la plus grosse partie de votre patrimoine.
- Aïcha verse de 25 à 35 ans, puis s'arrête
- 3 000 000 FCFA versés
- Paul verse de 35 à 60 ans
- 7 500 000 FCFA versés
- Aïcha à 60 ans
- ≈ 18,3 M FCFA
- Paul à 60 ans
- ≈ 17,3 M FCFA
- Aïcha a versé 2,5 fois moins
- et finit plus riche
Hypothèse pédagogique : 6 % par an, intérêts capitalisés chaque mois. Les rendements réels varient et ne sont jamais garantis.
Risque et rendement
Plus un placement peut rapporter, plus il peut aussi baisser. Ce n'est pas un défaut : c'est le prix du rendement. Le temps aide à lisser les variations, d'où la règle des cinq ans.
- Risque faible : comptes rémunérés, dépôts à terme. Rendement modeste, capital protégé.
- Risque modéré : obligations, fonds diversifiés.
- Risque plus élevé : actions. Les plus fortes variations, mais historiquement le meilleur potentiel sur longue période.
Investir depuis l'Afrique de l'Ouest
- La BRVM, bourse régionale commune aux huit pays de l'UEMOA, basée à Abidjan. On y achète des actions d'entreprises cotées, qui peuvent verser des dividendes, et des obligations.
- Une SGI (société de gestion et d'intermédiation) agréée par le régulateur régional, l'AMF-UMOA, est indispensable : c'est elle qui ouvre votre compte-titres et passe vos ordres.
- Les obligations émises par les États et les entreprises de la zone, souvent proposées au public via les SGI : vous prêtez de l'argent contre des intérêts réguliers.
- Les FCP (fonds communs de placement) : vous achetez des parts d'un panier déjà diversifié, géré par des professionnels. Une bonne porte d'entrée avec de petits montants.
Assurez-vous que l'intermédiaire est agréé, demandez la grille de frais complète, et méfiez-vous de toute promesse de rendement élevé « garanti » : c'est le premier signe d'une arnaque.
Diversifier
Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier : plusieurs entreprises, plusieurs secteurs, plusieurs types de placements. Une entreprise peut traverser une crise ; un portefeuille diversifié encaisse le choc.
Commencer
- 1Vérifiez que votre coussin de précaution est complet.
- 2Fixez un montant mensuel que vous ne toucherez pas pendant au moins cinq ans.
- 3Commencez par un placement diversifié : un FCP, ou plusieurs titres.
- 4Investissez régulièrement, que les marchés montent ou baissent.
- 5Ne regardez pas la valeur tous les jours.
Cette leçon est éducative. Elle ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé.
- Précaution, puis objectifs, puis investissement. Jamais dans l'autre sens.
- N'investissez que l'argent dont vous n'aurez pas besoin avant cinq ans.
- Le temps compte plus que le montant : commencez tôt, même petit.
- Diversifiez, passez par un intermédiaire agréé, fuyez les rendements « garantis ».
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